今年刚刚从重庆工商大学毕业的李勇，靠着国家助学贷
款才完成了四年学业，然而就因为这助学贷款，使得他拿不
上毕业证和学位证的原件。

　　■背景案例

　　助学贷款让我欢喜让我忧

　　今年的7月31日本该是李勇领取毕业证书和学位证书的日
子，可是他拿到手的却是学校发给的毕业证和学位证书的复
印件，原因是李勇在学校期间使用了信用助学贷款。李勇是
在1999年考取重庆工商大学财会专业的，因家庭贫困，勉强
读完了大一后，李勇便申请了助学贷款。

　　李勇申请的这种助学贷款，是国家在1999年出台的一项
资助经济困难的学生完成学业的政策。助学贷款的最大优点
是，它是一种无担保无抵押的信用贷款，并且贷款利息的
50 是由国家替付的。贷款学生只需在毕业后的四年内
把贷款的本金和另外50 利息还给银行就可以了。
2001年，李勇的申请得到了重庆市工商银行的批准。有了这
笔贷款，李勇顺利地完成了4年的学业。可是没成想，改变他
命运的助学贷款却成了他走向社会的一道障碍。学校在毕业
的时候扣押了他的毕业证和学位证，而这影响到他的就业。
李勇说他曾到财政局办过一次会计证，工作人员明确告知不
能用毕业证和学位证的复印件，必须要原件。如果办不了会
计证就意味着李勇没有资格做会计工作。然而，在李勇和重
庆市工商银行签订的助学贷款合同里，翻遍了整整8页的合同
文本和附件，并无有关学生不还款学校就有权扣发毕业证的
任何约定。那么学校又是根据哪一条规定做出了扣发李勇毕
业证的决定呢？

　　扣押证件风险保证金惹的祸

　　重庆工商大学学生处的申卫东副处长说：“以前几届毕
业生贷款之后不按时还款，为了不影响以后几届的贫困学生
的贷款工作，所以不得不采取这种方式。”申处长拿出这几
年来毕业生还款记录说，2001年全校进入还款期限的8名学生
中，按合同规定主动还款的只有1人。2002年进入还款期限的
40名学生中仍有15名学生至今未还贷。究竟是什么原因使得
这些学生不能按时还款呢？记者试着拨通了他们留给学校的
电话，但被告知此号码是空号。

　　由于学生的诚信意识明显不足，学生毕业后，学校对于
他们的信用状况和经济状况很难掌握，所以眼看着学生就要
毕业离校了，情急之下，扣发毕业证的事也就发生了，学校
希望以此对学生起到一种牵制作用。

　　从校方提供的助学贷款名单中，记者计算了一下，和李
勇情况一样的学生在重庆工商大学还有近100名。李勇告诉我
们，大家都非常不能理解学校的做法，认为这是学校对自己
的不信任。的确，按照合同规定，今年和李勇一起毕业的学
生，他们毕业后的第一次还款时间应该是在今年的12月20日，
那么为什么学校要提前扣发他们的毕业证呢？

　　学校称他们同意向银行支付风险保证金完全是出于无奈。
在学生处，记者看到了学校和银行之间签署的贷款担保协议
书。根据协议规定，银行给学生助学贷款就要收取贷款的
10 作为风险保证金，如果学生到时候还不了贷款，银
行就会扣除学校的风险保证金。

　　风险担保降低贷款违约

　　既然助学贷款是无担保、无抵押、无质押的信用贷款，
按照国家的规定，银行就不应该收取风险保证金。那么重庆
市工商银行为什么还要违反规定，收取这10 的风险保
证金呢？对此，银行是这样解释的：保证金占的金额很小。

　　而学校却说，现在违约的学生已经占到进入还款期学生
40 了，这个金额已经远远超出了10 的概念。既
然是贷款就必然有还贷风险，为了降低风险，银行往往会要
求学校为学生贷款提供风险保证金。重庆市工商银行认为他
们在实际操作中也遇到了困难，银行认为现在助学贷款风险
已经开始显现，而且违约的比例也比较高，这样就造成了一
定的损失。但是这个损失不应该由学校和银行来承担。

　　■专家说法

　　●【说法之一】

　　● 学校与借款关系无关

　　主持人：目前大学生拖欠贷款的情况比较

　　普遍。那么学校可不可以用暂扣毕业证来约束学生呢？

　　汤欣（清华大学法学院博士）：因借了

　　助学贷款，就暂扣毕业证是没有法律依据的。按照《高
等教育法》的规定来解释，只要学生完成了在就学期间应该
修完的课程，而且达到及格的水平或者是修满了应该修满的
学分，就应该获得毕业的资格。学校在这时是有向学生发毕
业证和学位证的义务。

　　从另一个方面讲，助学贷款是由银行直接发放给学生，
学校在其中只起到一个组织和管理的作用，是提供了一个平
台。所以，学校不是借款法律关系当中的一个组成成员，也
就不拥有法律上的权力或者是义务来承担责任，或者是享有
一些职权。但是换句话来讲，学校如果在借款过程中不得已
地付出了所谓的风险保证金，那么这种做法在实践中也值得
商榷。因为《担保法》明确规定，学校或者是其他的事业性
单位，非赢利性单位是没有保证人的资格的。学生申请了助
学贷款，和学校是没什么关系的。

　　●【说法之二】

　　●诚信也需制度化规定

　　主持人：归根到底无论是学生也好，学校

　　也好，银行也好，涉及到助学贷款最重要强调的就是一
个诚信问题。为此，上海建立了学生个人的信用档案，这样
的方法可行吗？诚信需要靠外力的督促和引导吗？

　　汤欣：我觉得还是可行的。诚信不仅仅是

　　教育当中需要深入人的心灵深处来约束自己的一种力量，
还需要有制度化的规定。这种诚信应该是可以度量，而且是
公开供人家来评价的。这种诚信直接影响到每一个人在未来
社会经济生活中的顺利与否，所以这种制度建设比空洞的诚
信教育要来得更加有操作性。

　　【链接】上海建立大学生信誉档案2002年5月，上海五十
所高校与上海市咨询有限公司签署了大学生信誉档案的联名
书。学生们的贷款还款信息将被纳入上海市个人征信系统，
这就意味着咨询公司每三个月就会对贷款学生的还款情况进
行全面跟踪。