小微金融活水流

石家庄新闻网 时间: 2015-01-23 09:46:09 来源:

小微金融活水流——浙江台州经济改革调查之四

在全国金融业有这么一句话:小微金融“全国看浙江,浙江看台州”。

活跃的民营经济,孕育并催生了以民间资本为主、为民营经济服务的新型金融组织。“早在上世纪80年代,台州就成立了多家城市信用社、金融服务社等小法人金融机构。他们在创业之初,因为无法与国有银行争夺大客户,扎根民营经济、服务小微就成了他们的必然选择。”台州市金融办副主任杨耿彪说。

在上世纪90年代末的全国城信社清理整顿中,台州的银座、泰隆和温岭3家城信社因为服务小微定位明确、经营状况较好,经地方政府争取,最终得以保留。如今台州服务小微最出色的三家城商行——台州银行、泰隆银行、民泰银行,正是由此脱胎而来。

“这几家都是纯民资或民资绝对控股,现在回过头来看,当时台州抓抢到了一次宝贵的金融市场化改革先机。”台州银监分局副局长吴志民说。

20多年来,3家城商行的贷款客户越做越小,如今户均贷款余额都在50万元以下。但他们从原本10万元的资本金起步,已发展成为资产上千亿元、跨区域发展的银行集团。

打破成规,小金融也有大创新

早上8时,路桥区南官大道上的泰隆银行营业部柜台前早已坐满客户。银行方面向记者解释:“市场经营户清早就开门做生意,一直要忙到晚饭前才能盘账。一般银行的‘朝九晚五’难以满足他们的需要。所以我们将营业时间改成7点30分上班,下午5点30分下班。”

小微企业贷款的特点是“短、急、频、少”,企业又普遍缺乏抵质押物和健全的财务报表,对银行来说成本很高,被称为“骨头缝里的肉”。敢于打破成规,通过以市场需求为导向的金融创新,台州有效缓解了小微金融难题。

3家银行的金融创新给当地民营经济带来显著效益。像台州银行“小本贷”,贷款额度2000元至30万元,几乎不设客户门槛。只要有创业意愿,又有一定劳动技能,持续经营3个月时间,就可以带上身份证申请贷款。信贷员下户调查、核实后,两天即可放贷。到2013年末,“小本贷”已累计发放318.22亿元,支持超过26万个小微客户,户均贷款额仅11万元,其中约60%的客户是生平第一次获得银行贷款,并创造了近80万个就业机会。

有限也有为,政府重在营造环境

有限政府,同时也是有为政府。台州金改把着力点放在了打造地方金融生态环境上。

作为全省小微金融服务改革创新试验区,台州市政府为解决小微企业征信难题、降低银行小微金融成本,建成全市金融服务信用信息共享平台,已于2014年7月29日正式上线。

“这个平台的建成有助于帮助银行改变目前靠‘人海战术’做小微的现状,为未来发展大数据金融打下良好基础。银行都说政府做了银行一直想做但难以做到的事。”人民银行台州中心支行行长肖宗富介绍,这个平台以工商登记的全市40多万家企业和个体户为对象,收集了他们原先分散在人民银行、工商、药监、地税、国税、法院、公安、社保、国土、环保、房管、质监、电力等17个部门、78大类600多细项共2100多万条信用信息。

记者看到,在这个平台上,可以查询企业、个体工商户的各类和信用相关的信息,从纳税、进出口、资产抵押到担保、融资的关联情况甚至企业法人代表与股东的个人治安信息都一一在目。

最近,为防范、化解企业担保链、资金链风险,台州市政府又牵头成立小微企业信用保证基金。据杨耿彪介绍,“基金规模5亿元,其中银行捐资1亿元、财政拿出4亿元,为小微企业提供担保,进行非盈利性运作。通过杠杆运作,5亿元可以放大到50亿元。万一发生风险,由基金与银行按8∶2的比例分担。”

“抓金融生态环境建设,不能等出了问题后才抓,而要重在平时,重在基础性、制度性建设。小微金融好比毛细血管,如果老是不通畅,积累到一定节点,小问题就会变成大风险。”吴蔚荣认为。

(原载《浙江日报》) 文/徐峻 杨军雄 邓崴 苏靖 嵇哲

编辑: 张小波

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